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外部文獻
小微企業金融服務需建立長效機制
点击次数:136 来源: 更新时间:2019/11/27 10:01:59

  今年,小微金融服務延續較好的發展態勢。在近日召開的銀保監會新聞通氣會上,銀保監會普惠金融部主任李均鋒表示,當前,各項政策激勵的疊加效應正在凸顯,銀行機構敢貸願貸的機制正在形成,破解小微企業缺信息缺信用的局面正在打開,金融供給側改革的各類市場主體服務小微企業的合力正在形成。

  小微企業是國民經濟的重要組成部分,融資支持是小微企業健康發展必不可少的環節。近年來,在監管和相關部門綜合統籌的政策支持、激勵、督導下,銀行業金融機構從體制機制、信貸投放、産品服務、風險管理等各方面發力小微金融,小微企業融資難、融資貴、融資慢等問題得到了有效緩解。

  不過,在小微企業金融服務取得積極成效的同時,小微企業信貸高速增長的態勢是否可持續、各類銀行機構是否形成差異化競爭、降成本工作是否尊重市場規律、小微貸款爆發式增長的風險是否可控等潛在問題,也逐漸引起了市場和業界的關注與探討,尤其是如何在扶持小微企業的過程中形成一套健康有效、可持續發展的體制機制,成爲全行業聚焦的重點。

  由于小微企業存在諸多“先天不足”,使得金融機構與小微企業之間存在著嚴重的信息不對稱等現象,導致銀行難以判斷企業是否有償還貸款的能力和意願。對此,應建立和完善小微企業綜合信息共享平台和金融服務對接平台,在打通公共部門信息的基礎上,將金融服務信息與小微企業的需求信息有效對接,破解銀企不對稱問題。

  同時,小微金融服務具有高成本、高風險、低收益的特點,與商業銀行經營的可持續性以及監管指標存在本質的沖突。這就需要構建監管考核的長效機制,制定完善小微企業金融服務監管考核評價體系,對銀行服務小微企業的工作進行綜合全面評價,並且在小微企業信貸風險總體可控的前提下,提高對小微企業不良貸款容忍度。對銀行而言,要建立健全小微企業貸款盡職免責和差異化考核等激勵措施,充分激發服務小微企業的內生動力。

  受制于經營規模小、信用等級低且缺少抵押擔保等風險因素,以傳統的信貸方式,銀行難以爲小微企業提供行之有效的服務。近年來,大數據、雲計算、人工智能等技術越來越廣泛地應用于金融行業,顯著提升了銀行的風險管理水平和小微企業信貸投放效率。因此,應更加積極地支持和鼓勵銀行將金融科技新模式、新成果用于服務小微企業。

  綜上所述,堅持小微企業金融服務可持續的根本原則,核心是要建立長效機制,讓商業銀行從“被動接受”變爲“主動願意”。首先,打破銀行與小微企業之間的信息壁壘,推動商業銀行“敢貸”。其次,對小微企業金融服務實行差異化管理,推動商業銀行“願貸”。最後,充分發揮金融科技的效能,推動商業銀行“能貸”。

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